近日，有投資者在第三方網(wǎng)貸平臺(tái)論壇反映稱，網(wǎng)貸平臺(tái)花果金融和愛投資在不同時(shí)間發(fā)布了兩個(gè)相似度極高的標(biāo)，質(zhì)疑這兩個(gè)平臺(tái)“一標(biāo)兩用”。這一問題立刻引發(fā)社會(huì)新一輪對(duì)P2P行業(yè)風(fēng)控能力的質(zhì)疑。

但事實(shí)上，此次事件中，兩個(gè)平臺(tái)都選擇了一個(gè)不夠?qū)I(yè)的擔(dān)保合作伙伴是造成出現(xiàn)一人多貸問題的關(guān)鍵所在。而平臺(tái)的風(fēng)控能力僅限于審核借款人的抵押和信用資質(zhì)，對(duì)于借款人是否在其他平臺(tái)進(jìn)行同樣借款卻無從查證。

目前，中國可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)數(shù)已超過1400家，任何一個(gè)平臺(tái)都不可能在審核借款標(biāo)時(shí)去所有其他平臺(tái)逐一核對(duì)，該借款標(biāo)是否在其他平臺(tái)出現(xiàn)過，因此，靠任何一個(gè)平臺(tái)自己的力量都無法完成這項(xiàng)工作。陽光寶利市場(chǎng)研究部認(rèn)為，解決一人多貸這個(gè)問題最好的方案是引入第三方信息服務(wù)平臺(tái)，對(duì)P2P平臺(tái)審核通過借款標(biāo)進(jìn)行二次審核，是否有與其他平臺(tái)借款標(biāo)重復(fù)的風(fēng)險(xiǎn)。

該第三方信息平臺(tái)的功能在于收集所有接入該平臺(tái)的P2P平臺(tái)借款標(biāo)信息，所有信息以加密方式保存，只能以信息匹配來判斷該借款人在其他平臺(tái)上是否有類似借款，但任何人無法看到信息的明文。在P2P平臺(tái)完成風(fēng)控認(rèn)為該借款標(biāo)可以發(fā)布時(shí)，將相關(guān)信息上載平臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行記錄，然后匹配，如果發(fā)現(xiàn)與其他平臺(tái)有疑似重復(fù)借款標(biāo)，則向兩個(gè)P2P平臺(tái)都發(fā)布預(yù)警信息，提示出現(xiàn)疑似重復(fù)借款標(biāo)，并反饋該借款標(biāo)的識(shí)別碼，由兩個(gè)P2P平臺(tái)自己決定是否就這個(gè)問題進(jìn)行溝通，并自己決定處理方式。

對(duì)于這種第三方信息平臺(tái)的搭建方式，陽光寶利市場(chǎng)研究部認(rèn)為有三個(gè)方案可以考慮，供業(yè)內(nèi)探討：

上策：由第三方征信平臺(tái)開發(fā)此信息共享平臺(tái)，并捆綁征信系統(tǒng)。這個(gè)方案可以為P2P平臺(tái)節(jié)約大量的溝通和研發(fā)成本，在征信階段就可以預(yù)先發(fā)現(xiàn)疑似同標(biāo)，將這一指標(biāo)直接納入風(fēng)控體系簡(jiǎn)化工作。

同時(shí)，第三方征信平臺(tái)有明確的政府部門監(jiān)管，降低其泄露商業(yè)機(jī)密的風(fēng)險(xiǎn)。再加上信息平臺(tái)強(qiáng)大的IT技術(shù)背景作為支持，保證信息管理系統(tǒng)的健壯性，因此從可行性和效率上看，這一方案是解決一人多貸問題的最佳方案。

但是這一方案帶來的弊病就是P2P平臺(tái)對(duì)于第三方征信平臺(tái)的依賴性更高，與第三方征信平臺(tái)溝通的話語權(quán)會(huì)進(jìn)一步減少，同時(shí)接入不同第三方征信平臺(tái)的P2P平臺(tái)之間同樣無法做到信息共享，判斷效果有限。

中策：P2P行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭搭建第三方信息平臺(tái)。行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭搭建平臺(tái)可以保證平臺(tái)覆蓋所有會(huì)員單位，覆蓋面積相對(duì)第三方征信平臺(tái)較廣，而且搭建全程P2P平臺(tái)都可參與，溝通成本低，適用性較強(qiáng)。

本方案適應(yīng)性最強(qiáng)，但缺陷在于，首先，協(xié)會(huì)牽頭搭建，會(huì)員單位參與討論的模式在制定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)會(huì)引發(fā)問題，要求不同平臺(tái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)時(shí)會(huì)遇到很大阻力，不如第三方征信平臺(tái)開放數(shù)據(jù)接口強(qiáng)制規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)有效率和中立；其次，不同會(huì)員單位在協(xié)會(huì)中的話語權(quán)不同，平臺(tái)搭建不一定可以保證中立；最后，平臺(tái)搭建成本過高，如何募集資金、以及一旦搭建失敗的損失有誰承擔(dān)都是不得不面對(duì)的問題。

下策：由政府監(jiān)管部門搭建第三方信息平臺(tái)，行政命令所有P2P平臺(tái)接入。這一方案由政府主導(dǎo)，強(qiáng)制要求，無論是覆蓋面還是可信程度都是各方案中最高的，但是，首先，避免一人多貸本身就是P2P平臺(tái)自己的工作，如果由主管部門來主導(dǎo)這個(gè)工作，就說明P2P平臺(tái)在這一工作上有嚴(yán)重缺陷，有損行業(yè)形象；第二，主管部門主導(dǎo)的信息共享平臺(tái)工作必然是監(jiān)管導(dǎo)向，而非業(yè)務(wù)支持導(dǎo)向，不一定適宜P2P平臺(tái)商用；最后，按照中央的指導(dǎo)精神，各個(gè)政府部門的行政審批權(quán)力都在下放，因此無論是銀監(jiān)會(huì)還是今后可能更換其他的主管部門也未必會(huì)直接接手這一工作。

綜合來看，第三方信息平臺(tái)是目前對(duì)抗一人多貸的最好方案。從這個(gè)問題上我們也可以看出，雖然目前P2P平臺(tái)自身也都或多或少存在著各種問題，但是其中有一些問題不能歸咎于一個(gè)平臺(tái)本身，而是目前的行業(yè)環(huán)境造成的，因此在遇到某些P2P平臺(tái)出現(xiàn)問題時(shí)，社會(huì)除了一邊倒的抨擊平臺(tái)本身風(fēng)控不利等問題時(shí)，也應(yīng)冷靜思考，給這個(gè)行業(yè)一些時(shí)間進(jìn)行自我調(diào)整。大河有水小河才會(huì)滿，而P2P的從業(yè)人員也應(yīng)擱置矛盾共同努力，先一起保證這個(gè)行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，才會(huì)有企業(yè)的發(fā)展。

來源：陽光寶利市場(chǎng)研究部